24/09/2018

Фактор доступности жилья. Эксперт по финансовой грамотности Ольга Дайнеко — о том, что нужно для снижения ставок по ипотеке

Фактор доступности жилья. Эксперт по финансовой грамотности Ольга Дайнеко — о том, что нужно для снижения ставок по ипотеке

Заявления главы Сбербанка о том, что ставки по ипотеке через три года могут достигнуть 7%, вызвали некоторое удивление своим оптимизмом. Минстрой обещает 8% через пять лет, среднерыночная ставка в августе составила 9,6%. А после всплеска доходности по облигациям федерального займа (ОФЗ) и повышения ключевой ставки банки начали увеличивать проценты. Застройщики и риелторы тут же приступили к зазыванию клиентов, пугая надвигающимся удорожанием жилищных кредитов. Оправдан ли оптимизм главного визионера банковского сектора и главы крупнейшего банка или нет?

На отрезке ближайших полутора лет рост процентов по ипотеке практически неизбежен. Решение Банка России о повышении ставок было очень жестким, и в его прогнозы по инфляции заложено дальнейшее увеличение процентов и сохранение «дорогих денег» минимум до конца 2019 года. Скорее всего, выше будут и ставки по облигациям и депозитам, а для банков деньги от вкладчиков и инвесторов — это сырье, из которого они «выпекают» кредиты, в том числе ипотечные. Дороже мука и повидло — дороже и свежая выпечка. Если регулятору удастся сократить инфляцию до целевого уровня в 4%, а то и меньше, то он сможет стать менее жестким в своей денежно-кредитной политике. Тогда и ключевую ставку имеет смысл опустить до 6–6,5%. При этом проценты по долгосрочным депозитам в крупнейших банках и качественным облигациям могут оказаться ниже ключевой ставки.

Следующим условием должно стать снижение издержек банков на выдачу ипотечных кредитов. Здесь на помощь приходят технологии, которые не только ускоряют оформление займов, но и позволяют делать это дешевле. Электронные закладные и документооборот, предоставление подтверждений, даже взаимодействие с нотариусами, Росреестром и страховыми компаниями достаточно быстро дешевеет для тех, кто применяет эти технологии. Банки уже активно предлагают скидки за подачу заявлений, работу с заявкой и самим кредитом онлайн. Если исторически разница между ставкой по длинным депозитам и ипотеке была на уровне 1,5–2%, то в будущем 1% может стать вполне стандартным уровнем за счет большей оперативности и дешевизны процесса.

BREM

Наконец, можно более эффективно работать с рисками. Ипотечные заемщики самые дисциплинированные — уровень просрочки всего 1,5%. Причем большая часть этих сумм в итоге выплачивается со штрафами либо после продажи залогов. Со скандалами и убытками в основном связана валютная ипотека, от которой остались только старые кредиты. Но работа с неплательщиками и ликвидация залогов тоже не бесплатная, поэтому улучшение кредитного качества заемщиков один из факторов удешевления ипотеки.

Что для этого делать, тоже понятно: не снижать сумму первого взноса ниже разумного уровня и не допускать затыкание «дыр» потребительскими кредитами. Низкие первые взносы одна из ключевых причин ипотечного кризиса в США в 2008–2009 годах. ЦБ уже принял меры, чтобы ипотека со взносом ниже 20% была невыгодна для банков. Также нельзя допускать завышения стоимости залогов, то есть жилья: здесь важна независимость оценщиков и качество их работы. Снижает риски и работа с проверенными клиентами, имеющими депозиты и получающими зарплату в банке, который выдает ипотеку. А наведение порядка в долевом строительстве снимет проблему залогов и разнообразных недостроев, которые создают правовые и финансовые проблемы как для банков, так и для заемщиков.

Когда говорят о ставке по кредиту, забывают включить в нее страхование имущества и прав собственности на него, а также здоровья, жизни и трудоспособности заемщика. Без качественной работы страховых компаний и адекватного покрытия снижение базовой ставки по ипотеке невозможно. Поэтому с точки зрения потребителя 7% — это кредит с более высокими страховыми тарифами, и она может оказаться менее выгодной, чем при 9,5% годовых.

BREM

Доступность жилья зависит и от политики федеральных и региональных властей, которая требует от них единства действий и учета интересов и застройщиков, и покупателей. Во многих случаях специальные программы (семейная и военная ипотека, различного рода региональные проекты) обеспечивают доступ к жилищным кредитам для больших категорий заемщиков, которые обычный, даже государственный банк воспринимает как слишком рискованные. Нужно экспериментировать с другими формами финансирования жилья — кооперативы, сберегательные программы, что может потребовать изменения законов и нормативов. Но именно здоровая конкуренция важнейший стимул снижения ставок.

Ипотека под 7% годовых вполне возможна — при более низкой ключевой ставке и эффективных процессах выдачи кредитов. В интернете популярны картинки из офисов чешской «дочки» Сбербанка c ипотекой в кронах под 2,5% при ключевой ставке в 1% и по длинным вкладам в 1,1%. В случае радикального снижения инфляции и процентных ставок в этом направлении может сдвинуться и российская ипотека. Выгоду получат все, ведь дешевле будут не только новые ипотечные займы, но и рефинансирование старых и дорогих.

 

Источник





Обсудить эту новость в TelegramОбсудить эту новость в Telegram

Поделиться новостью:

  • telegram
  • twitter
  • facebook
  • vk
Коментарии
http://berendeeviprudi.ru/apartment/?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_term=&utm_content=47016302598_218308139249_m_1t1&utm_campaign=kostroma-brand&roistat=adwords8_g_218308139249_&roistat_referrer=&gclid=CjwKCAiAqbvTBRAPEiwANEkyCJPYK_SnETzD5vJjc5P6tL52stfD0wFmfolnwV9uKCILMhyIYWA9ZRoCvpkQAvD_BwE
Другие новости:
Штрафы для тех, кто сдает квартиру без уплаты налогов: новые разъяснения Минфина
Штрафы для тех, кто сдает квартиру без уплаты налогов: новые разъяснения Минфина

Тема уплаты гражданами подоходного налога с аренды жилья в последнее время все чаще поднимается Мини...

18/12/2018
5 регионов России с самым дешевым жильем
5 регионов России с самым дешевым жильем

Специалисты Минстроя провели ежеквартальный мониторинг средней стоимости жилья в регионах. Эти данны...

05/04/2018
Москва заняла 11-е место в мире по стоимости премиального жилья
Москва заняла 11-е место в мире по стоимости премиального жилья

Жилье массового сегмента Москвы за год подорожало на 2,3% до среднего показателя $2,4 тыс. за кв. м,...

13/02/2018
Ах, Италия! Полезные советы для переезда
Ах, Италия! Полезные советы для переезда

Мало найдется людей, которые бы наотрез отказались переехать в прекрасную страну, которая сочетает в...

18/04/2018
Свыше тысячи новых сметных нормативов будет разработано в 2018 году
Свыше тысячи новых сметных нормативов будет разработано в 2018 году

Приказом Минстроя России утвержден план разработки, актуализации и пересмотра сметных нормативов на ...

23/03/2018
ВСС назвал проект о страховании жилья от ЧС одним из приоритетных на 2018 г
ВСС назвал проект о страховании жилья от ЧС одним из приоритетных на 2018 г

Работа над законопроектом о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС), который был принят в пе...

14/02/2018